頭圖｜視覺(jué)中國(guó)

在“家庭意外險(xiǎn)&壽險(xiǎn)該怎么配置？”一文中，我們對(duì)意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)應(yīng)該怎么配、配給誰(shuí)的問(wèn)題有了大致的了解。截至目前，最基本的四個(gè)保險(xiǎn)——重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)——已經(jīng)為大家介紹完了，本篇內(nèi)容將會(huì)為大家進(jìn)一步介紹配保險(xiǎn)需要規(guī)避的幾個(gè)坑，這些坑每躲過(guò)一個(gè)，都可以幫我們省很多錢(qián)。

一、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的渠道問(wèn)題

很多有過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)歷的同學(xué)都是在線下投保，通過(guò)保險(xiǎn)代理人的介紹來(lái)選擇“合適”的產(chǎn)品。 但實(shí)際上，買(mǎi)保險(xiǎn)和我們買(mǎi)其他東西并無(wú)差異，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)：通過(guò)淘寶或京東等線上渠道購(gòu)買(mǎi)東西更省錢(qián)，買(mǎi)保險(xiǎn)也是一樣的，線上投保要比線下更省錢(qián)。

以平安人壽的重疾險(xiǎn)為例，對(duì)比線下渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道可以發(fā)現(xiàn)：同樣是50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保終身、30年交，線下渠道所售賣(mài)的重疾險(xiǎn)要比線上的每年多繳納近5000元。

平安人壽線上與線下渠道重疾險(xiǎn)對(duì)比

可能有些同學(xué)又會(huì)擔(dān)心：線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品在需要的時(shí)候真的能用上嗎？畢竟是電子保單總覺(jué)得沒(méi)有拿在手里的紙質(zhì)保單靠譜。

其實(shí)，大部分人之所以知道線上投保便宜但還是選擇線下渠道的原因，無(wú)外乎擔(dān)心以下三點(diǎn)：

• 第一，線上買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)有業(yè)務(wù)員理賠會(huì)不會(huì)不方便？

• 第二，線上保險(xiǎn)賠付，速度會(huì)不會(huì)比線下慢很多？

• 第三，電子保單的法律效力如何，會(huì)不會(huì)不賠？

基于以上顧慮，最終很多人會(huì)被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人套路，或干脆放棄買(mǎi)保險(xiǎn)了。但事實(shí)上，這三個(gè)問(wèn)題其實(shí)都不是問(wèn)題：

• 首先，一般售賣(mài)保險(xiǎn)的線上平臺(tái)都會(huì)配備相關(guān)業(yè)務(wù)客服，操作流程遠(yuǎn)比比線下省事，就比如：支付寶、微信微保等，功能較為齊全；

• 其次，在理賠速度方面，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)明確規(guī)定了保險(xiǎn)賠付的時(shí)效問(wèn)題，賠付速度與線上或線下的渠道沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，相反，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往會(huì)比線下理賠的速度快很多；

• 最后是大多數(shù)人都很關(guān)心的電子保單的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其實(shí)這個(gè)問(wèn)題根本就不是問(wèn)題，就如同電子發(fā)票和紙質(zhì)發(fā)票的效用是一樣的，電子保單和紙質(zhì)保單的效果也是一樣的。

綜上，在渠道方面，如果我們選擇線下投保的話，可能是不夠省錢(qián)的。

二、萬(wàn)能險(xiǎn)&分紅險(xiǎn)，要不要買(mǎi)？

名字很誘人的“分紅險(xiǎn)”和“萬(wàn)能險(xiǎn)”，到底要不要買(mǎi)呢？結(jié)論是： 不要買(mǎi)！為什么呢？

1、分紅險(xiǎn)

其實(shí)早在18世紀(jì)，分紅險(xiǎn)就已經(jīng)出現(xiàn)了。當(dāng)時(shí)有一個(gè)非常有公德心的精算師，名叫威廉·摩根，他在對(duì)自己公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行精算后發(fā)現(xiàn)，公司對(duì)投保人收取的保費(fèi)好像有些貴了，而自己的公司也在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之中賺了很多錢(qián)，于是他認(rèn)為這樣的做法對(duì)投保人并不公平，所以就利用分紅的方式將公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的一部分返還給保單持有人，而這個(gè)理念后來(lái)慢慢地就演變成了“分紅險(xiǎn)”。

保險(xiǎn)公司將公司盈余分給投保人，這樣的理念乍一聽(tīng)上去還挺好的，但現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)沒(méi)有我們想象那么豐滿，為什么會(huì)這么說(shuō)呢？

要講清楚這個(gè)問(wèn)題，我們就要回歸到保險(xiǎn)公司的本質(zhì)來(lái)看。保險(xiǎn)公司在本質(zhì)上是一家經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，而風(fēng)險(xiǎn)的最大特征就是其不確定性，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司并不能精準(zhǔn)地預(yù)判未來(lái)會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。那么在這種情況下，它會(huì)怎么做呢？ 它會(huì)盡可能地選取比較保守的方法。

在預(yù)測(cè)不了風(fēng)險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司要想讓公司收取的保費(fèi)足夠應(yīng)對(duì)未來(lái)理賠的支出就必須多收保費(fèi)，如此一來(lái)就不能采用比較保守的定價(jià)策略，但如果保費(fèi)過(guò)高，產(chǎn)品就會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)力，賣(mài)起來(lái)也就沒(méi)那么搶手了。那么在這種情況下，保險(xiǎn)公司就需要考慮：有沒(méi)有一種方法既能讓保險(xiǎn)公司收到足夠的保費(fèi)又不會(huì)損害產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力呢？

而問(wèn)題的答案就是我們的保單分紅。保單分紅的實(shí)質(zhì)其實(shí)就是之前的保費(fèi)收多了，只要未來(lái)保險(xiǎn)公司有盈利，那它就會(huì)將盈利的一部分拿出來(lái)返還給被保險(xiǎn)人。其實(shí)，這并不算是真正意義上的分紅，與其說(shuō)是分紅，倒不如說(shuō)是在保守假設(shè)的基礎(chǔ)上將多交的保費(fèi)在一定情況下返還給被保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人拿回來(lái)的分紅就是之前交保費(fèi)的時(shí)候多交的那一部分。

所以，盡管“分紅險(xiǎn)”聽(tīng)起來(lái)十分誘人，但我們并不建議配。當(dāng)然，對(duì)“分紅險(xiǎn)”感興趣的朋友還是可以繼續(xù)深入了解一下。

2、萬(wàn)能險(xiǎn)

“萬(wàn)能險(xiǎn)”跟“分紅險(xiǎn)”的概念差不多，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司為了營(yíng)銷、吸引大眾眼球而搞出來(lái)的一個(gè)產(chǎn)品，投資的性價(jià)比并不高。

無(wú)論什么時(shí)候，我們都要謹(jǐn)記：買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保險(xiǎn)，不要想著以保險(xiǎn)的方式來(lái)解決理財(cái)、養(yǎng)老的問(wèn)題，你想的越多，出錯(cuò)和被鉆空子的幾率就會(huì)越大。畢竟商業(yè)保險(xiǎn)公司并不是公益組織，他們的精算師一定比我們會(huì)算，不要被花里胡哨的數(shù)字所蒙蔽。

三、買(mǎi)保險(xiǎn)之前去體檢？

現(xiàn)實(shí)生活中，很多同學(xué)平時(shí)都懶得去定期做體檢，但一到買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)被問(wèn)到不確定的情況時(shí)，就會(huì)忙前忙后地約體檢，如果你也是這樣做的話，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。

1、在投保之前，能不體檢就不體檢

在這里會(huì)涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中的一個(gè)概念——“健康告知”。那么，什么是“健康告知”呢？其實(shí)就是把你所知道的自己的身體健康狀況“如實(shí)”地告知保險(xiǎn)公司，以此來(lái)決定保險(xiǎn)公司是否能賣(mài)給你保險(xiǎn)、賣(mài)給你的話會(huì)以什么樣的價(jià)格以及如果出現(xiàn)意外情況后是否能夠獲得正常賠付。

在“健康告知”的概念當(dāng)中有兩個(gè)關(guān)鍵詞——“你知道”、“如實(shí)”，為什么這兩個(gè)詞這么關(guān)鍵呢？接下來(lái)我們來(lái)看一個(gè)案例。 

2017年5月份，一男子張某在一家公司投保了30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，2019年4月份在醫(yī)院確診“左肺原位癌”，其家人找保險(xiǎn)公司理賠，但保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償，為什么呢？

原因在于，保險(xiǎn)公司查出張某在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前曾多次因肺部不適就醫(yī)，且有多次CT 記錄顯示“肺結(jié)節(jié)”，但張某并沒(méi)有將這一情況告知保險(xiǎn)公司。實(shí)際上，肺結(jié)節(jié)只是一種肺部疾病，并不是癌癥，因此張某家人對(duì)這一結(jié)果表示異議，并提起訴訟，最終法院支持拒賠，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第4款規(guī)定：“投保人故意不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司不賠且不退還保費(fèi)?！?/p>

2、不隱瞞就行

在這里給大家舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：

我有一個(gè)年紀(jì)略大的朋友，想在身體還比較健康的時(shí)候買(mǎi)個(gè)重疾險(xiǎn)。為了在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候做到不隱瞞，因此就在投保之前進(jìn)行體檢以明確自己的身體狀況。但在體檢之后，朋友發(fā)現(xiàn)自己有較為嚴(yán)重的高血壓以及初期的萎縮性胃炎。原本可以購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的他，則因?yàn)檫@次體檢檢查出了問(wèn)題，將本來(lái)不知道的健康狀況變?yōu)橐阎笥覟殡y。經(jīng)過(guò)一番掙扎之后，他選擇了如實(shí)告知，原本保險(xiǎn)公司能給保50萬(wàn)，最終只給保了30萬(wàn)，保費(fèi)自然也便宜不了。

其實(shí)，只要是在不知情的情況下，即使生病了也不會(huì)違背健康告知原則。在這里給大家提個(gè)醒：千萬(wàn)不要自己給自己設(shè)置障礙，買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)保險(xiǎn)，健康體檢是健康體檢，切忌將混在一起。如果近期有體檢規(guī)劃的朋友，建議提前把保險(xiǎn)買(mǎi)好，盡量不要出現(xiàn)想買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)沒(méi)有資格買(mǎi)的情況。

除此之外，還有一個(gè)小細(xì)節(jié)需要提醒大家注意。可能有些朋友曾經(jīng)遇到過(guò)續(xù)保前的體檢優(yōu)惠活動(dòng)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一年期的保險(xiǎn)快到續(xù)保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)聯(lián)系你說(shuō)可以贈(zèng)送免費(fèi)的體檢套餐，體檢后如果身體狀況良好就可以降低續(xù)保保費(fèi)。其實(shí)這是一個(gè)大坑，因?yàn)橐坏┠泱w檢出了問(wèn)題，保險(xiǎn)公司就有可能以各種理由不再續(xù)保或者提高續(xù)保的保費(fèi)，得不償失。

3、如何做好健康告知？

第一，被詢問(wèn)的告知，即問(wèn)什么答什么，不問(wèn)就不答。就比如，對(duì)于高血壓不到160/100的投保人保險(xiǎn)公司是承保的，但保費(fèi)會(huì)比沒(méi)有高血壓的投保人高，那么如果被問(wèn)到是否有高血壓高到160/100的情況時(shí)，你只需要回答沒(méi)有就好了，千萬(wàn)不要說(shuō)有高血壓但沒(méi)有那么高，這樣只會(huì)提高自己的投保成本。

第二，有記錄的告知，即個(gè)人的身體健康狀況要以醫(yī)院或體檢機(jī)構(gòu)留下的就診記錄為準(zhǔn)，特別是用醫(yī)保卡就診的，這些記錄保險(xiǎn)公司在核保時(shí)都會(huì)進(jìn)行一一核實(shí)的。在這里要提醒大家，千萬(wàn)不要隨便外借自己的醫(yī)保卡，以防給自己造成不必要的麻煩。

以上就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，關(guān)于體檢和健康告知方面需要注意的地方。當(dāng)然，定期體檢是一件好事，但對(duì)于近期有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)打算的同學(xué)來(lái)說(shuō)，體檢的規(guī)劃可以稍作推遲，僅作提示。