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在“一文搞定家庭醫(yī)療險(xiǎn)配置”中，詳解介紹了醫(yī)療險(xiǎn)，我們說家庭每個(gè)成員最好都配置醫(yī)療險(xiǎn)，用途比較大，而且也不貴。

本篇我們再一起看看，家庭應(yīng)該配置的四種保險(xiǎn)中的最后兩個(gè)險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)水也很深，大家一定要注意記筆記，少踩坑。 

一、意外險(xiǎn)到底該怎么買？

關(guān)于意外險(xiǎn)，之前有看過一個(gè)有意思的段子，給大家分享一下：

段子是這樣子的， 一天男子的前女友給他打電話了，他心情激動的接了電話，結(jié)果她的前女友是來推銷保險(xiǎn)的。于是男子說：“我已經(jīng)買過了。”男子的前女友還是執(zhí)意給他推薦了一個(gè)意外險(xiǎn)，男的前女友說：“這個(gè)意外險(xiǎn)，連被雷劈都能保。你想想，你以前對天發(fā)那么多誓，考慮一下唄？”

這雖然是一個(gè)段子，但被雷劈，意外險(xiǎn)真的是能給你保的。

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保障的是意外、突發(fā)的、外來的，不是故意事件造成的，注意是“非疾病性”的人身損害，因此意外得病是不算的。簡單來說，類似車禍、嚴(yán)重摔傷等情況造成的傷害，是意外險(xiǎn)負(fù)責(zé)的范圍。

另外，意外險(xiǎn)的理賠方式和作用跟重疾險(xiǎn)有點(diǎn)像。

重疾險(xiǎn)的作用是發(fā)生重疾后，到指定醫(yī)院確診后，保險(xiǎn)公司給你一大筆錢，來維持家庭的生活。

而意外險(xiǎn)，是發(fā)生意外后，如果殘疾了或者身故了，保險(xiǎn)公司也給你一大筆錢，這筆錢，你也可以用來維持家庭的生活。

這里給大家舉現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生一個(gè)案例說明一下意外險(xiǎn)的作用。

在2021年5月，甘肅省白銀市舉辦山地馬拉松越野賽，但在比賽途中，參賽人員遭遇冰雹、凍雨、大風(fēng)等突發(fā)的極端天氣，共造成21名參賽人員遇難。

最后對這些遇難人員的賠償額，我特意關(guān)注了一下，最后每個(gè)遇難人員的家庭賠償95萬，95萬里面包含了意外險(xiǎn)的50萬。

關(guān)于這件事，我們不評判當(dāng)?shù)刭r償?shù)母叩?，我們就拿保險(xiǎn)公司賠償來說，保險(xiǎn)公司最后賠償了因?yàn)闃O端天氣造成的意外生命逝世。 

保險(xiǎn)公司賠償?shù)倪@50萬意外險(xiǎn)，雖然不能彌補(bǔ)這痛失親人的家庭的情感悲傷， 但是可以用來維持這些家庭的正常生活開銷。逝者已逝，生者如斯。

了解了意外險(xiǎn)的作用，那是不是意外險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)一樣，優(yōu)先給家庭支柱配就可以了呢？

其實(shí)，意外險(xiǎn)最好給全家都配上，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)是我們標(biāo)配險(xiǎn)種里面最便宜的一種，我的一個(gè)小伙伴給全他父母、女兒、他自己和他老婆全家配置了意外險(xiǎn)，一年才1300多塊錢。

而且家里的小朋友都很活潑，喜歡蹦蹦跳跳，但是他們的自我保護(hù)意識比較弱，很容易磕磕絆絆，意外險(xiǎn)是免不了的。

家里老人年紀(jì)大了，平時(shí)出門不注意的話，也有可能發(fā)生點(diǎn)小意外，所以大家最好給全家都配上。

看完了意外險(xiǎn)給誰配，我們再來看看意外險(xiǎn)到底要配置多少合適？

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)作用類似，是發(fā)生意外的時(shí)候，維持家庭必須的生活開支的，所以家庭支柱配置意外險(xiǎn)的時(shí)候，保額最好配他一年收入的3倍以上。

而對孩子和老人來說，他們遭遇意外的時(shí)候，我們更多的是心理壓力，所以保額的話就根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)預(yù)算情況合理安排就行。而且保險(xiǎn)公司也知道老人和孩子發(fā)生意外的概率較大，一般也不會讓你配置較大的額度，一般也就是10萬-20萬左右，大家就看情況配置就行。

了解了保費(fèi)的額度問題，該選哪種意外險(xiǎn)呢？

意外險(xiǎn)的種類挺多的，有長期意外險(xiǎn)、一年期意外險(xiǎn)、運(yùn)動險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)等等。

這里我直接告訴大家，性價(jià)比最高的就是，大家直接買一年期的綜合意外險(xiǎn)就行了，買了綜合意外險(xiǎn)，我們出行就不用買交通意外險(xiǎn)了，綜合意外險(xiǎn)就包含了交通意外險(xiǎn)了。

為什么這里要特別提下交通意外險(xiǎn)呢？因?yàn)檫@里是大家容易被割韭菜的一個(gè)地方，比如我們?nèi)粘ＹI飛機(jī)票、高鐵票的時(shí)候，賣票APP或者小程序都會提示加個(gè)20、30塊錢就能買的意外險(xiǎn)， 一般來說大多數(shù)人隨手點(diǎn)了就買了。

因?yàn)楸ＹM(fèi)差不多30塊錢，一趟飛機(jī)就能保60萬的航空意外險(xiǎn)，很多消費(fèi)者不知道的話還以為自己撿了多大的便宜。而買了意外險(xiǎn)的小伙伴完全不需要再買這個(gè)。

這種產(chǎn)品是非常暴利的，因?yàn)槲覀兌贾榔鋵?shí)飛機(jī)相對來說比開車還要安全。雖然一個(gè)人一趟飛機(jī)才二三十塊錢，但如果算下來，它真正的成本可能也就幾毛錢，因?yàn)檎嬲鲭U(xiǎn)和理賠的人數(shù)太少了。因此，咱們直接買一年期綜合意外險(xiǎn)就可以了。

總結(jié)一下，意外險(xiǎn)是保障意外情況發(fā)生的一種保險(xiǎn)，它的保費(fèi)是所有保費(fèi)中最便宜的，我們需要可以給家庭全部成員買一年期的綜合意外險(xiǎn)給，買了意外險(xiǎn)，在坐高鐵飛機(jī)的時(shí)候就不用在單獨(dú)買交通意外險(xiǎn)了。

二、壽險(xiǎn)到底該怎么買？

關(guān)于壽險(xiǎn)， 我們還是采用快問快答的方式給大家講解。

首先，我們先來看看壽險(xiǎn)的作用是什么？ 我們?yōu)槭裁匆渲脡垭U(xiǎn)呢？

壽險(xiǎn)，是你身故了之后賠你一筆錢，不管是意外還是重疾，然后你家里拿一筆錢來維持生活，它主要是家人的保障。

聽到這里 ，有人會說，這不是跟意外險(xiǎn)有點(diǎn)像嗎？

確實(shí)壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是有一定重疊的地方，但是它們也是有區(qū)別的，意外險(xiǎn)主要保障因?yàn)橐馔馐鹿嗜ナ阑蛘邆麣?，而壽險(xiǎn)還可以賠付因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故。 所以它的保障更全面一點(diǎn)。

看完了壽險(xiǎn)的作用，咱們再接著來看第二個(gè)問題： 壽險(xiǎn)該給誰配，是不是全家都買呢？

我們說并不是全家都要配壽險(xiǎn)，主要給家庭支柱配上壽險(xiǎn)就可以了，至于孩子和老人，完全沒有必要啊，要記住這一般是身故或者全殘才賠的。

看完了給誰配，我們再接著來看第三個(gè)問題：該配多少額度呢？

壽險(xiǎn)是身故以后賠償?shù)?，所以我要通盤考慮一下，我們有哪些開銷必須要維持保障，比如：房貸、父母養(yǎng)老、孩子上學(xué)、家庭開支。

壽險(xiǎn)的保額=家庭負(fù)債+孩子撫養(yǎng)費(fèi)用+老人贍養(yǎng)費(fèi)用。不過，每個(gè)人的情況都不一樣，具體的數(shù)額大家可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行計(jì)算。

看完了給家庭支柱配多少額度，我們再來看最后一個(gè)問題：我們應(yīng)該選什么壽險(xiǎn)呢？

壽險(xiǎn)一般分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，在這兩個(gè)壽險(xiǎn)中，我們應(yīng)該選定期壽險(xiǎn)。我們先來看一下定期壽險(xiǎn)的定義，定期壽險(xiǎn)的官方定義是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或者全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

若保險(xiǎn)期限滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。

從定義上可以看出來，定期壽險(xiǎn)是一款消費(fèi)型保險(xiǎn)，它不積累任何的現(xiàn)金價(jià)值，是一款不具有任何投資功能的純保障性的保險(xiǎn)。 我們說這種純粹的保險(xiǎn)，它的性價(jià)比就很高。

比如一個(gè)保額50萬，保到60歲，繳費(fèi)10年的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一年的保費(fèi)是2200多元。這是定期壽險(xiǎn)。而一個(gè)保額50萬，繳費(fèi)10年的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一年的保額是10475元，兩者之間相差接近5倍。

這里有一點(diǎn)要注意一下，保到60歲，我們只是舉例，并不是通用指標(biāo)，具體要保到什么時(shí)候呢？ 這個(gè)要看具體的個(gè)人情況，一般來說，保到房貸還完，孩子上大學(xué)畢業(yè)開始工作就可以了。大家可以根據(jù)自己的情況來選擇保20年、保30年，還是保到70周歲。

看完了我們?yōu)槭裁赐扑]定期壽險(xiǎn)，我們再來看看為什么不推薦終身壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)，顧名思義就是保終身的產(chǎn)品，不是定期的。人固有一死，購買終身壽險(xiǎn)是一定能夠得到賠償?shù)摹Ｋ越K身壽險(xiǎn)我們就不要把它當(dāng)作一個(gè)保險(xiǎn)看待了。

它更像是財(cái)富的傳遞，解決的是去世后，給孩子留下一筆財(cái)富的事情。在財(cái)富傳遞的工具上，終身壽險(xiǎn)是國際上公認(rèn)的手段之一，有很多的優(yōu)點(diǎn)。比如可以讓保險(xiǎn)公司后期定期給后代一定的錢。而且這個(gè)錢是可以避免遺產(chǎn)稅的，當(dāng)然也可以結(jié)合信托把財(cái)產(chǎn)分配給多個(gè)受益人。

但終身壽險(xiǎn)的不足之處，就是在被保險(xiǎn)人生存期間一般是不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金的，只能退保，提取現(xiàn)金價(jià)值。

所以終身壽險(xiǎn)沒有辦法解決養(yǎng)老的問題，收益人只能是家人和孩子。終身壽險(xiǎn)已經(jīng)沒有那么純粹了，加上了理財(cái)作用，它的投資性價(jià)比就沒有那么高了。

三、總結(jié)

講到這里，咱們今天的內(nèi)容就大體結(jié)束了，我來帶大家總結(jié)一下今天的內(nèi)容。今天我們了解了意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)，是全家都要配，家庭支柱的話，至少要配足夠維持家庭三年開支的保額，其他成員看情況配，配置意外險(xiǎn)的時(shí)候，要選一年期的綜合意外險(xiǎn)，然后以保額為優(yōu)先，保額確定的情況下買最便宜的就行。

壽險(xiǎn)的話，配定期壽險(xiǎn)，給家庭支柱配就可以，要配的保額要涵蓋家庭的負(fù)債、孩子的撫養(yǎng)金、父母的養(yǎng)老金等支出。配置的定期壽險(xiǎn)時(shí)長至少要保證到了孩子畢業(yè)工作、房貸還完才行。

我們把四種基本的保險(xiǎn)類型都講完了，之后我跟大家講講，在實(shí)際買保險(xiǎn)的時(shí)候，需要規(guī)避的幾個(gè)坑，或許可以幫你少走幾個(gè)彎路。