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在“配置重疾險(xiǎn)需要注意的五大問題”中，我們給大家講了重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)應(yīng)該給家庭支柱配置，保額最少應(yīng)該是3年家庭支出，類型上可以選擇消費(fèi)型的定期重疾。除了重疾險(xiǎn)比較重要，本篇再講一下每個(gè)家庭應(yīng)該配置的第二種保險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)。

一、醫(yī)療險(xiǎn)里的坑

那么醫(yī)療險(xiǎn)該怎么配置？這里面的坑也特別多，就拿我身邊發(fā)生的案例來說，2019年我的一個(gè)閨蜜，生了二娃之后，就開始風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)爆棚，上有老下有小，萬一大人有個(gè)三長兩短，老人孩子怎么辦？所以她第一個(gè)想到了保險(xiǎn)。

于是她就找了一堆保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，讓他們給她推薦保險(xiǎn)，于是第一年，她過度消費(fèi)，花了10萬塊錢給家里人把保險(xiǎn)配齊了。

第二年，她找了保險(xiǎn)公司的高管朋友聊了兩個(gè)小時(shí)，深入研究了下保險(xiǎn)，于是她把第一年買的大部分保險(xiǎn)都退了，重新配置了一下，只花了3萬塊錢，但是保險(xiǎn)的保障額度跟第一年差不多。

在我的閨密第一年配置的保險(xiǎn)中，關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的部分讓我特別印象深刻，她配置了一個(gè)保額為1800萬的高端醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)是普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)的幾十倍。

當(dāng)時(shí)她買這個(gè)保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給她說的特別好，說什么去私立醫(yī)院或者美國醫(yī)院治病都可以報(bào)銷，住院環(huán)境好，服務(wù)好。 當(dāng)時(shí)我閨蜜直接就被吸引了，完全沒考慮自己需不需要就直接買了。

但是最后發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品很雞肋，雖說可以去美國看病，但保險(xiǎn)既不報(bào)銷來回機(jī)票，也不報(bào)銷家人去陪著看病的一些住宿費(fèi)用，以及一些其他的生活費(fèi)用。

至于私立醫(yī)院，對(duì)她也沒啥用，她家附近就有三甲的綜合醫(yī)院，平時(shí)生病甚至于住院都是直接去公立醫(yī)院的。所以她第二年就果斷把這個(gè)保險(xiǎn)退了，重新買了個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

二、醫(yī)療險(xiǎn)到底該怎么配？

買醫(yī)療險(xiǎn)的話，并不是保額越高越好，買普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就可以。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)不一樣，它不是你生病了，然后一次性給你一筆錢，它是報(bào)銷制的，你花多少，超過免賠額了，才給你報(bào)銷，而且只能報(bào)銷一次，所以并不是買的額度越高越好，也不需要你買多份，買多份就是浪費(fèi)。

而且大家也可以想想什么病治療需要千萬，基本上百萬治不了的疾病，千萬也沒轍了。再說了保額越高，保費(fèi)就越高。

所以大家可以去支付寶或者微保上，搜索普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就行。

一般的保額是100-400萬左右，一般買100萬的就夠了，因?yàn)槲覀兊纳绫＿€會(huì)報(bào)銷一大部分，多一點(diǎn)的配上200萬。

看完了醫(yī)療險(xiǎn)要保額配置問題，我們?cè)賮砜纯促I醫(yī)療險(xiǎn)的第二個(gè)問題：該給誰配呢？是不是全家都要配呢？是的，醫(yī)療險(xiǎn)是給大家都要配一份。

第一，我們家庭成員每一個(gè)人都存在生病住院的可能，所以最好每個(gè)家庭成員都給配上。

第二，醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格比較低，給全家配上每年也就幾千塊錢。我給大家支付寶里隨機(jī)選了個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，截了下收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)圖，大家可以看下。

最高61-65周歲的老人，有醫(yī)保的話一年百萬醫(yī)療險(xiǎn)一個(gè)人也就1600。

而且很多時(shí)候不是我們想不想配，而是保險(xiǎn)公司給不給配，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他給你配置保險(xiǎn)是希望有利可圖，所以一般醫(yī)療險(xiǎn)配置的時(shí)候，對(duì)被保人的年齡和身體狀況有一定要求的，很多醫(yī)療險(xiǎn)超過65歲就不給配了。具體的可以看保險(xiǎn)的健康告知和投保要求。

而那些身體或年齡不達(dá)標(biāo)而買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人，可以買防癌險(xiǎn)來降低風(fēng)險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)對(duì)健康和年齡要求比較低。

看完了醫(yī)療險(xiǎn)該給誰配，那是不是就可以直接買了呢？

并不是，雖然很多醫(yī)療險(xiǎn)號(hào)稱不限社保用藥，最高可以到幾百萬的保額，但醫(yī)療險(xiǎn)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間還有一定的差異的，買了有很多小坑，很多人理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，原來這個(gè)不賠，那個(gè)也不賠。

第一，就是門診差異，百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要保障的是住院，對(duì)于門診的話，大部分醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)包含，但還是有區(qū)別的，有包住院前面7天和后面7天的門診的，還有包前7后30 的，保費(fèi)差不多的時(shí)候選前7后30的就可以。

第二，就是住院天數(shù)，一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一年的最高住院天數(shù)是180天，也就是一年住院超過180天，就不給你報(bào)了，你自己付錢。我們?cè)谶x的時(shí)候，就直接選住院天數(shù)是180天的就行。

第三，就是免賠額，免賠額是什么意思呢？ 我給大家稍微就是下，免賠額就是指的沒有超過這個(gè)額度的話，保險(xiǎn)公司就不賠錢，你自己墊付就行。

比如說：免賠額1萬，就是你的住院費(fèi)沒超過1萬的話，就只能自己花錢了，超過1萬，保險(xiǎn)公司才給報(bào)銷。

一般，我們選醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候就選免賠額是1萬及以下的，超過1萬的就不要選，性價(jià)比不高。

還有其他的就是一些邊邊角角需要注意的地方了，比如： 有沒有包含救護(hù)車費(fèi)用、有沒有綠色通道等等，這些影響都不是很大，感興趣的同學(xué)可以細(xì)節(jié)看一下。

如果覺得保險(xiǎn)條款比較多，難以找到的話，可以聯(lián)系保險(xiǎn)客服，你想知道啥，他都會(huì)細(xì)節(jié)介紹的。

三、總結(jié)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司用來搶占市場(chǎng)的一款比較新的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司算不上多掙錢，所以對(duì)于我們普通人來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投資性價(jià)比比較高，可以給全部的家庭成員都配上。

但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制的，花多少錢，超過免賠額才給報(bào)銷，而且醫(yī)保報(bào)銷后才能100% 報(bào)，且只能報(bào)銷一次，所以買普通100-200萬保額左右的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就足夠了。 另外，在買醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，要選門診包含前7后30天、住院報(bào)銷180天、免賠額在1萬及以下的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

那本節(jié)課到這里就結(jié)束了，下節(jié)課我們繼續(xù)講保險(xiǎn)的類型，看看維持家庭基本保障，還需要配置的最后兩類保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，看看他們有什么門道，哪些地方需要注意？我們之后會(huì)給大家介紹。