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有一個(gè)非常有意思的資產(chǎn)配置模型，叫標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，在這個(gè)模型中，有四個(gè)模塊，有要花的錢、有保命的錢、有投資的錢、有保本的錢。 

這四個(gè)部分中，我們已經(jīng)介紹了其中的三個(gè)部分，但目前還缺一環(huán)，就是保命的錢，一個(gè)發(fā)生意外或重大疾病，來保證不會(huì)一夜返貧的工具，而這個(gè)工具就是保險(xiǎn)。因此，本篇我們就來講一講保險(xiǎn)這個(gè)重要的金融工具。

一、風(fēng)險(xiǎn)無處不在

“明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道那個(gè)先來？”這句話，相信大部分人都聽過 ，但在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)，忽略了其實(shí)很多風(fēng)險(xiǎn)就在我們身邊。

生活中各種意外、自然災(zāi)害、交通事故、突發(fā)疾病......各種各樣的惡性事件，像魔鬼一樣，總是出其不意襲擊了正常生活的人們。 

從2019年開始，這兩年過得尤其動(dòng)蕩。2019年底爆發(fā)的新冠肺炎疫情席卷了全球，2021年7月一場(chǎng)特大暴雨席卷河南。

每次過年回老家，跟父母聊家長(zhǎng)里短，總是能聽到幾個(gè)案例。因此極端風(fēng)險(xiǎn)不常有，但一旦落在自己身邊，可能就是無法承受之重。積累財(cái)富的路很漫長(zhǎng)，但真要燒起來，一夜之間就能返貧。

我們誰也不想因?yàn)橐淮蔚姑故?，一朝回到解放前。但是人生這么多的風(fēng)險(xiǎn)，我們又該如何應(yīng)對(duì)呢？

二、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的四種辦法

我們就拿2020年的新冠疫情的為例講講如何應(yīng)對(duì)，大家的感受能更直觀一些，大家也一起來看一下，比較理性周全的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辦法是什么。

一般來說，如果害怕被傳染，應(yīng)對(duì)被傳染的風(fēng)險(xiǎn)，我們歸歸類，實(shí)際上逃脫不了4個(gè)方法。

第一種方法：避免風(fēng)險(xiǎn)。

也就是我們盡量不出事，降低倒霉事發(fā)生的概率，拿新冠疫情舉例，避免風(fēng)險(xiǎn)的方法就是我們家里囤足夠多的日常用品、食物，然后不出門。不出門不與人接觸，就可以避免風(fēng)險(xiǎn)。

但是大家也可以發(fā)現(xiàn)，不出門的前提，是家里有足夠的日用品、食物，我們可以不用出去買，但是用完了我們要吃飯要生活，還是要出去與人接觸。

另外，也不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以避免的，比如：突發(fā)疾病，這個(gè)是我們無法預(yù)料的。

這種避免風(fēng)險(xiǎn)的方法，如果對(duì)應(yīng)到投資市場(chǎng)中，給同學(xué)們的啟示就是，不去碰風(fēng)險(xiǎn)太大的投資產(chǎn)品，比如：期貨、數(shù)字貨幣或者是高估的股票等，這些自己搞不明白的東西，我們可以通過不碰它不買它就可以避免風(fēng)險(xiǎn)。

第二種方法：減輕風(fēng)險(xiǎn)。

還是先以新冠疫情為例，我們戴口罩出門就是減輕風(fēng)險(xiǎn)很好的方法，戴口罩不能100%保證一定不被傳染，但是戴口罩的話，一定比沒有任何防控措施得病的概率要低。

減輕風(fēng)險(xiǎn)的方法到底在投資中怎么應(yīng)用呢？

就是我們常見的資產(chǎn)配置。比如5：5或者7:3配置股債，就是利用債券的低風(fēng)險(xiǎn)性，來降低組合的投資風(fēng)險(xiǎn)，降低發(fā)生大額虧損的概率。

第三種方法：忽視風(fēng)險(xiǎn)。

忽視風(fēng)險(xiǎn)，也就是我們常說的裸奔，或者很多人認(rèn)為這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)沒發(fā)生就跟我們沒關(guān)系。

以疫情為例，就是我出門不戴口罩，積極參加聚會(huì)，得了病聽天由命，不得病皆大歡喜。很多人說，我不會(huì)犯這種低級(jí)錯(cuò)誤，但在投資市場(chǎng)中，直接忽視風(fēng)險(xiǎn)的大有人在。

比如：滿倉買股票，甚至滿倉買一只個(gè)股，認(rèn)為賭贏了就徹底逆襲了。賭輸了大不了下地干活。這種行為都屬于忽視風(fēng)險(xiǎn)。

而通常的結(jié)果就是大額虧損。

對(duì)于年輕人來說，一人吃飽全家不餓，采用這種裸奔的方式，尚有翻盤的可能，但是隨著年齡的增加，一個(gè)人成為了家庭的支柱，再采用這種方式，一旦出事，對(duì)家庭就是毀滅性的打擊。所以這種方式不可取。

第四種方法：“轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”。

其實(shí)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法在我們中國(guó)古代也早有應(yīng)用，我們中國(guó)自古以來就有“養(yǎng)兒防老”的說法，實(shí)際上就是通過把一部分老年后遇到的問題和損失，交給下一代來承擔(dān)的做法。這個(gè)叫做跨時(shí)間的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

還有一種是，跨地域的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，比如印度自古以來有這么一個(gè)風(fēng)俗，就是嫁女兒的時(shí)候一般會(huì)嫁的很遠(yuǎn)，為什么這樣呢？

因?yàn)?，一旦一個(gè)村發(fā)生自然災(zāi)害，同一個(gè)地方其他村可能也會(huì)受到災(zāi)害的連累，但是嫁的很遠(yuǎn)的女兒家，因?yàn)榈乩砦恢貌⒉豢拷?，所以發(fā)生同樣災(zāi)害的可能性就大大降低了。這樣就有投靠的機(jī)會(huì)，大家能互相扶持一下。不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，喜歡把女兒嫁到比較遠(yuǎn)的地方，就是古代印度人的智慧。

但是我們說這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法，是不穩(wěn)定的，也是束縛人自由的。對(duì)于現(xiàn)代人來說，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)最常見的方法，就是把風(fēng)險(xiǎn)損失量化，然后通過現(xiàn)代金融工具，比如保險(xiǎn)的方式，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

三、保險(xiǎn)的重要性

保險(xiǎn)本質(zhì)上，就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具，它可以幫助我們控制人生的最大回撤，就是在我們?cè)庥鰳O端事件之后，不至于一夜返貧，掉到坑里爬不起來。

所以保險(xiǎn)是我們生活當(dāng)中的安全網(wǎng)，一定要了解，也要做一定配置。 

說到保險(xiǎn)，很多小伙伴會(huì)第一個(gè)想到我們每個(gè)月交的五險(xiǎn)一金，這是國(guó)家強(qiáng)制要求繳納的，實(shí)際上就是社會(huì)保險(xiǎn)的一部分，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等。

所以，有了“五險(xiǎn)” 還有必要買其他的商業(yè)險(xiǎn)嗎？

其實(shí)是有必要的，我們國(guó)家大部分人都沒有買商業(yè)險(xiǎn)，認(rèn)為社保就夠用了，平?？床〕运幎伎梢灾苯訄?bào)銷，沒必再花錢。但事實(shí)完全不是那么回事。

社保很重要，但保險(xiǎn)比例有限。是國(guó)家為所有人提供的最基礎(chǔ)、最底層的保障，不是所有的病都可以獲得高比例報(bào)銷，真到意外來臨，多出來的醫(yī)療自費(fèi)的部分，也是一般家庭難以承擔(dān)的。

舉個(gè)大家身邊都可能碰到過的例子，朋友圈、群聊里經(jīng)常看到水滴籌募集的情況。

比如2020年1月份的時(shí)候，我在朋友圈看到一個(gè)朋友轉(zhuǎn)發(fā)的水滴籌的案例。河北滄州的一個(gè)12歲的小姑娘患了白血病，治病需要化療和骨髓移植，母親是全職媽媽，爸爸是長(zhǎng)途司機(jī)，每個(gè)月7000塊錢的收入，為給孩子治病，先花光了10多萬存款。

后來媽媽想把房子賣出去給孩子治病，但房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，無人問津，于是就把房地產(chǎn)抵押貸了10萬塊，但是孩子的骨髓移植的話，至少需要50萬塊錢，于是就發(fā)起了水滴籌。

一般人有辦法的話絕對(duì)不會(huì)用水滴籌，這些人都是實(shí)在沒辦法了才會(huì)用水滴籌。這些水滴籌的人有些是自己認(rèn)識(shí)的人，有些是朋友的朋友，多數(shù)人會(huì)伸手幫一把。

但你想過嗎？如果有一天自己遇到同樣的事兒，你兜里的錢夠嗎？眾籌發(fā)起人難道都沒有社保嗎？不是沒有，更多的是不夠。

知乎上有一個(gè)很熱門的話題，叫做“ICU一天一萬塊錢，你的存款夠住幾天？”

其實(shí)這個(gè)坑完全可以通過買商業(yè)保險(xiǎn)避免掉，如果有商業(yè)險(xiǎn)，自費(fèi)的部分也是可以全額報(bào)銷的，但不幸的是大部分癌癥、白血病病人在健康的時(shí)候都沒有買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，雖然有了社保，可以報(bào)銷70%左右的住院醫(yī)療費(fèi)用，但治療白血病動(dòng)輒上百萬的治療費(fèi)，經(jīng)過社保報(bào)銷，剩下的醫(yī)療費(fèi)也足以壓垮一個(gè)家庭。

這個(gè)地方我們只是說了大病的情況，但實(shí)際上我們每個(gè)人面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不是這一種，至于應(yīng)該每個(gè)人應(yīng)該配什么保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)什么風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在之后的內(nèi)容給大家掰開揉碎細(xì)細(xì)講。

總結(jié)來看，我們?nèi)松幪幨秋L(fēng)險(xiǎn)，我們需要想方法應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，在日常生活中，常見的四種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方式是：避免風(fēng)險(xiǎn)、減輕風(fēng)險(xiǎn)、忽視風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于必須要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，比如交通意外、投資風(fēng)險(xiǎn)、新冠風(fēng)險(xiǎn)等等，我們可以采取減輕風(fēng)險(xiǎn)的一些舉措，比如過馬路少看手機(jī)、做資產(chǎn)配置、戴口罩出門等等。 

除了減輕風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一些萬一落到你頭上的風(fēng)險(xiǎn)，我們可以購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式。單獨(dú)的五險(xiǎn)一金只能維持最基本的一點(diǎn)保障，我們的生活中需要購買一些商業(yè)保險(xiǎn)來涵蓋生活中的其他風(fēng)險(xiǎn)。而忽視風(fēng)險(xiǎn)的方法，不太支持大家采用，成本代價(jià)比較大。