本文來自微信公眾號(hào)： 界面新聞 ，作者：何柳穎，編輯：王姝，題圖來自：AI生成

“不查不知道，我被扣了這么多！”

近日，多名用戶在社交平臺(tái)上表示，偶然發(fā)現(xiàn)賬戶每個(gè)月都有一筆固定扣費(fèi)，少則幾十，多則上百元，多方查詢后才發(fā)現(xiàn)，對(duì)應(yīng)的是一份乃至多份保險(xiǎn)，但對(duì)于何時(shí)、何地購(gòu)買的保險(xiǎn)，消費(fèi)者均表示“不清楚”“沒印象”。

界面新聞?dòng)浾卟稍L了解到，陷入此類“誤投保險(xiǎn)”的消費(fèi)者不在少數(shù)，其中老年人更是一大受害群體，有受訪者表示，其父親從2024年至今被扣劃了2年多的保費(fèi)。

這些保單，從何而來？

“完全沒印象”的保單

今年1月，微微（化名）突然收到一條銀行的扣費(fèi)通知，顯示已被劃扣109.2元，附言上寫著“寶付-金豐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”。

微微百思不得其解，她想不起來自己何時(shí)買過保險(xiǎn)，近期也沒有確認(rèn)過任何保險(xiǎn)支付。微微隨后通過寶付的客服電話，幾經(jīng)查詢，終于找到自己這筆訂單對(duì)應(yīng)的保單——“泰樂?！ぐ偃f醫(yī)療”，保障期間為2025年9月至2026年9月，繳費(fèi)方式為月付。

微微從支付明細(xì)中看到，自己此前已經(jīng)繳納了4個(gè)月的保費(fèi)金額，共計(jì)422元。

（圖源：受訪者提供）

對(duì)于這筆保單，微微稱“完全沒印象，根本沒買過保險(xiǎn)，都沒了解過”，并且，微微也想不明白，銀行卡什么時(shí)候綁定了這筆保單扣費(fèi)，“我壓根沒操作過”。

投訴后，微微1月的保費(fèi)109.2元成功退款，但客服方面表示，此前繳納的保費(fèi)由于“已經(jīng)生效”，已無法退款。

界面新聞?dòng)浾吡私獾?，微微退款平臺(tái)為“同保唄”，關(guān)聯(lián)主體為金豐（上海）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“金豐保險(xiǎn)”）。界面新聞在金豐保險(xiǎn)的官網(wǎng)查詢到，該百萬醫(yī)療的承保保險(xiǎn)公司為某大型保險(xiǎn)集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司。

微微的經(jīng)歷并非個(gè)例。

肖肖（化名）最近偶然打開父親的支付寶，發(fā)現(xiàn)里面有多筆扣款記錄。

查詢到的對(duì)應(yīng)保單為某百萬醫(yī)療保險(xiǎn)（無憂版A）-月交產(chǎn)品，保障期限為1年，從2024年1月至2026年6月，已產(chǎn)生了3筆一年期保單，涉及保費(fèi)達(dá)到5000余元。

在此期間，肖肖父親手機(jī)上又出現(xiàn)了每月156元的一款百萬醫(yī)療（升級(jí)版）保費(fèi)，繳付了一年多時(shí)間后，其家人才發(fā)現(xiàn)并關(guān)閉了該筆訂單的自動(dòng)扣款。

對(duì)于這兩筆保單，肖肖父親表示“并不清楚”，細(xì)想之下，可能是當(dāng)時(shí)點(diǎn)擊了推送廣告的“幾塊錢買保險(xiǎn)”。肖肖稱，第一筆扣款的確是幾元，但第二期保費(fèi)就變成了百余元。

肖肖父親上述兩類保單的收款方分別為某財(cái)險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

就微微以及肖肖父親的保單問題，界面新聞?dòng)浾叻謩e向平臺(tái)方以及保險(xiǎn)方進(jìn)行了解核實(shí)。

界面新聞?dòng)浾吡私獾剑壳霸撠?cái)險(xiǎn)公司承保的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)（無憂版A）-月交保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)已全部退還給肖肖父親。

金豐保險(xiǎn)方面向界面新聞?dòng)浾弑硎?，客戶投保“泰樂?！ぐ偃f醫(yī)療”產(chǎn)品時(shí)，需在投保頁面自主完成全部信息的填寫、閱讀相關(guān)條款并確認(rèn)操作，投保行為由客戶本人主動(dòng)發(fā)起，不存在捆綁銷售或其他強(qiáng)制銷售情形。該產(chǎn)品為獨(dú)立的月繳型百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，不與其他任何服務(wù)或產(chǎn)品捆綁。

關(guān)于扣費(fèi)與支付授權(quán)，金豐保險(xiǎn)方面回應(yīng)稱，上述產(chǎn)品采用月繳模式，客戶在投保完成后系統(tǒng)方可在后續(xù)按約定周期自動(dòng)扣劃當(dāng)期保費(fèi)。“我司也將持續(xù)優(yōu)化投保各環(huán)節(jié)的提示內(nèi)容與確認(rèn)方式，確保相關(guān)授權(quán)與扣費(fèi)規(guī)則更加清晰、醒目，切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)?！?/p>

另外，“客戶如需終止后續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)或申請(qǐng)退費(fèi)，均可通過我司客服熱線便捷辦理。我司承諾，對(duì)于客戶提出的合理訴求，將依法依規(guī)、高效妥善處理?！苯鹭S保險(xiǎn)方面對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>

“防不勝防”的投保入口

在消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)黑貓投訴上，涉及“誤投保險(xiǎn)”的投訴不在少數(shù)，內(nèi)容多指向“莫名開通服務(wù)”“自動(dòng)扣款”“銷售誘導(dǎo)”等。

結(jié)合消費(fèi)者反饋的情況看，誘導(dǎo)投保的方式主要有三種：

一是所謂的“首月免費(fèi)（低價(jià)）”，次月自動(dòng)轉(zhuǎn)為正常保費(fèi)，許多老年人在保費(fèi)模糊的情況下容易誤投；

二是平臺(tái)搭售，此類產(chǎn)品較多出現(xiàn)在購(gòu)物平臺(tái)、借貸平臺(tái)上，主要在消費(fèi)、借貸時(shí)默認(rèn)勾選；

三是各類彈窗鏈接，比如捐款平臺(tái)、充電平臺(tái)等。

從產(chǎn)品類型看，集中在一年期的短期健康險(xiǎn)，多為月付。

第一類，關(guān)于“首月低價(jià)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，監(jiān)管層面已作出明確規(guī)范。2023年11月6日，監(jiān)管部門向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）。通知表示，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。

監(jiān)管指引下，目前相關(guān)宣傳已大幅減少，但此前被誤導(dǎo)購(gòu)買且持續(xù)生效的產(chǎn)品仍給消費(fèi)者帶來經(jīng)濟(jì)損失，肖肖父親屬于此例。

且界面新聞?dòng)浾吡私獾剑祟悺笆自碌蛢r(jià)”產(chǎn)品仍以“體驗(yàn)版”等形式出現(xiàn)在市場(chǎng)上。深深（化名）告訴界面新聞?dòng)浾?，其父親于2025年12月購(gòu)買了“體驗(yàn)版”醫(yī)療險(xiǎn)，僅售0.6元，保障期為1個(gè)月，但次月即變更為兩款醫(yī)療險(xiǎn)，共計(jì)250元/月。

圖源：受訪者提供

第二類，電商、借貸等平臺(tái)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品。去年9月，冬冬（化名）在京東購(gòu)買了一臺(tái)血糖儀，訂單顯示有一筆贈(zèng)送的保險(xiǎn)，點(diǎn)擊使用后出現(xiàn)簡(jiǎn)單的身份授權(quán)，“當(dāng)時(shí)顯示保障期限是一個(gè)月，想著到期會(huì)自動(dòng)終止，沒想到后面會(huì)續(xù)費(fèi)扣款”。冬冬目前已成功申請(qǐng)退款，重新打開該款產(chǎn)品也并無看到此前出現(xiàn)的保險(xiǎn)贈(zèng)送。

《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》明確，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。

第三類，是各種渠道出現(xiàn)的彈窗鏈接，比如捐款平臺(tái)、充電平臺(tái)。界面新聞?dòng)浾咴谳p松籌捐款后發(fā)現(xiàn)，跳轉(zhuǎn)頁面出現(xiàn)了一份“贈(zèng)險(xiǎn)”。另外，界面新聞?dòng)浾叽蜷_多個(gè)充電寶小程序發(fā)現(xiàn)，開屏頁面均是各類保險(xiǎn)廣告。如果不小心誤觸或者被“贈(zèng)險(xiǎn)”等話術(shù)吸引，可能就踏上了投保的第一步。

界面新聞?dòng)浾咴诰杩钇脚_(tái)捐款后出現(xiàn)的跳轉(zhuǎn)頁面     來源：手機(jī)截屏

至于為何能從銀行卡直接劃扣，或在于消費(fèi)者誤簽署了相關(guān)授權(quán)協(xié)議。比如，“同保唄”平臺(tái)的問答信息顯示，對(duì)于銀行卡扣費(fèi)，用戶投保時(shí)已簽署《自動(dòng)代扣保費(fèi)授權(quán)協(xié)議》，合同約定保單到期前，將自動(dòng)從綁定賬戶扣下期保費(fèi)，保障不中斷，如辦理退保，之后不會(huì)再產(chǎn)生下期扣費(fèi)。

政策層面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于此類短期健康險(xiǎn)的產(chǎn)品展示、續(xù)保條件等有明確規(guī)范。

2021年發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（下稱《規(guī)范通知》）明確，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、理賠條件、退保約定，以及保費(fèi)交納方式、等待期設(shè)置，保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例等產(chǎn)品關(guān)鍵信息進(jìn)行清晰、明確、無歧義的表述。

《規(guī)范通知》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。

“結(jié)合《通知》以及《規(guī)范通知》，若出現(xiàn)‘0’費(fèi)率、‘保費(fèi)低至（最低）X元’、‘每月X元起保障高至（最高）X萬’、‘自動(dòng)續(xù)?！敖K身限額”等不當(dāng)宣傳，違反上述通知要求。”北京市京都律師事務(wù)所合伙人劉紅玉告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>

“并且，若存在隱瞞、誤導(dǎo)或片面性宣傳、默認(rèn)勾選、自動(dòng)扣費(fèi)、強(qiáng)制搭售等行為，侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)及公平交易權(quán)，涉嫌違反《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》等相關(guān)規(guī)定?！眲⒓t玉向界面新聞?dòng)浾哐a(bǔ)充道。

對(duì)于消費(fèi)者而言，應(yīng)如何避免陷入此類“投保陷阱”？劉紅玉建議：

首先，如果通過互聯(lián)網(wǎng)投保，消費(fèi)者應(yīng)明確只選擇保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)或者官方APP、持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，不在陌生鏈接、共享充電寶、快遞柜、短視頻彈窗等非官方程序投保。

其次，警惕低價(jià)話術(shù)陷阱，主動(dòng)查看完整的保費(fèi)信息，閱讀保險(xiǎn)合同的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、自動(dòng)續(xù)費(fèi)條款等關(guān)鍵信息，審慎決定是否進(jìn)行投保及自動(dòng)續(xù)費(fèi)。

最后，及時(shí)核查手機(jī)賬單及自動(dòng)續(xù)費(fèi)內(nèi)容，確認(rèn)相關(guān)付費(fèi)是否符合自身需求，如非自愿交費(fèi)或續(xù)費(fèi)，應(yīng)及時(shí)采取保存證據(jù)、申請(qǐng)退費(fèi)、必要時(shí)向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴等救濟(jì)措施。