本文來自微信公眾號： 聲動活潑 ，編輯：beibei，作者：聲小音，原文標(biāo)題：《發(fā)卡量三年減少上億張，為什么現(xiàn)在用信用卡的人越來越少？｜聲動早咖啡》
說起信用卡，你覺得它和借記卡最大的區(qū)別是什么？是可以提前預(yù)支的消費(fèi)？還是買大件時可以分期付款的選擇？我們結(jié)合多家銀行的官方表述來看，借記卡使用的是賬戶里已有的資金，而信用卡花的是銀行先給我們的授信額度，在這個額度的范圍內(nèi)，我們可以先消費(fèi)，之后再還款。只要額度恢復(fù)，這筆錢又可以繼續(xù)使用。
換句話說，信用卡的核心就是一筆和我們個人信用相對應(yīng)的可循環(huán)使用的消費(fèi)信貸額度。對用戶來說，信用卡不只是一個付款工具，它也可以承載個人的信用記錄和消費(fèi)習(xí)慣。對銀行來說，發(fā)行信用卡除了可以向商戶收取手續(xù)費(fèi)之外，還可以從用戶的分期手續(xù)費(fèi)、最低還款后的循環(huán)利息、年費(fèi)和違約金等各個方面獲得收益。
中國銀行官網(wǎng)資料顯示，1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國境內(nèi)的第一張信用卡。不過，當(dāng)時這張卡只能在珠海使用，規(guī)模還很小。而信用卡在國內(nèi)真正的起步還是在千禧年之后。2002年，中國銀聯(lián)成立，由于銀行卡的跨銀行、跨地區(qū)使用變得更方便，農(nóng)行、建行、招行、光大等多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)，也在那之后快速發(fā)展起來。根據(jù)中國銀聯(lián)的官網(wǎng)材料，2006年，工行、建行以及招行等銀行也相繼宣布，自己的信用卡發(fā)卡量突破了1000萬張。
后來隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，大批信用卡應(yīng)用程序也應(yīng)運(yùn)而生，信用卡也逐漸在國人的日常消費(fèi)中扮演重要的角色。根據(jù)第一財經(jīng)的報道，2021年，國內(nèi)信用卡和借貸合一卡的數(shù)量已經(jīng)突破了8億張，平均下來，相當(dāng)于那時候每100個人中，就有57個人持有信用卡。
但是當(dāng)時間來到了今年的一季度，全國信用卡和借貸合一卡的數(shù)量卻下降到6億多張。和2022年三季度的高點相比，少了大約1.2億張，換算下來，差不多三年多的時間里，平均每分鐘就有接近65張信用卡退出市場。36kr此前的報道提到，當(dāng)前90后主動銷卡率在持續(xù)提升，人均持卡量從5張銳減至2.3張；00后趨向「無卡化」，無卡率已達(dá)到42%。
那為什么現(xiàn)如今，使用信用卡的人會越來越少呢？
在那個POS機(jī)的時代，信用卡「刷卡簽字」的絲滑流程，也給了人們更快捷的消費(fèi)體驗。但在數(shù)字支付成為主流的今天，刷卡消費(fèi)變成了綁卡消費(fèi)，「支付」就意味著打開App、掃碼、點擊「確認(rèn)」。至于掃碼之后，實際扣的是余額、借記卡、信用卡，還是平臺信用付產(chǎn)品，對于消費(fèi)者來說，已經(jīng)沒有太大差別。
而且對于今天大多數(shù)的年輕消費(fèi)者來說，信用卡與螞蟻花唄或京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品相比，也沒有什么明顯優(yōu)勢。有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前18歲至28歲的群體對消費(fèi)金融產(chǎn)品，尤其是銀行信用卡，熟悉程度還不高，對免息期、容時機(jī)制等功能也了解有限。年輕人更愿意在淘寶、京東、美團(tuán)、抖音的生態(tài)里，用平臺自帶的信貸產(chǎn)品完成消費(fèi)支付。這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品，憑借輕量化流程和強(qiáng)場景綁定，對信用卡的交易數(shù)量和年輕客群滲透率都造成了巨大分流。
中研網(wǎng)的調(diào)查報告顯示，截至去年年初，45%的95后認(rèn)為「花唄+數(shù)字銀行卡」更便捷，傳統(tǒng)信用卡的開卡意愿下降了接近30%。
就像我們剛才所提到的，對于銀行來說，發(fā)卡量越大、交易越活躍，銀行就越有機(jī)會從手續(xù)費(fèi)和循環(huán)利息中獲得收入。有業(yè)內(nèi)人士指出，為了爭奪市場份額，不少銀行也會通過給出更多的權(quán)益，以及更高的信用額度等方式來吸引用戶。而信用額度這個指標(biāo)，也扮演著微妙而關(guān)鍵的角色。
理論上，授信額度是銀行對持卡人信用價值的定價，這也促進(jìn)了信用卡的消費(fèi)。在增量發(fā)展階段，發(fā)卡銀行會采取「高額度」授信方式獲得用戶，或者一旦持卡用戶提出銷戶，銀行還會以「提升額度」來挽留用戶。這種授信策略，在經(jīng)濟(jì)上行期能夠通過持卡人的持續(xù)消費(fèi)和良好還款，維持表面健康；但一旦經(jīng)濟(jì)下行，持卡人的收入下降，過去發(fā)出去的高額度，就可能變成逾期和壞賬的來源。
另外，一些銀行為了追求中間業(yè)務(wù)收入，把信用卡從日常消費(fèi)擴(kuò)展到了汽車、裝修等大額分期場景中。但根據(jù)財新的介紹，最近幾年，部分群體收入縮水，償債能力與意愿都在下降，信用卡違約風(fēng)險隨之攀升，其中大量高額授信的持卡人成為風(fēng)險源頭；一家股份銀行信用卡中心的產(chǎn)品開發(fā)負(fù)責(zé)人向媒體透露，信用卡業(yè)務(wù)除了消費(fèi)場景下的常規(guī)客戶，還存在一部分套現(xiàn)交易的情況，這部分客戶受經(jīng)濟(jì)形勢和自身經(jīng)營的拖累影響更大，銀行的很多壞賬都會來自于這類資金需求型的客戶。
根據(jù)央行發(fā)布的支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)，2019年以來，信用卡逾期半年未償信貸總額持續(xù)擴(kuò)大，2020年突破800億元，2024年突破1000億元。從2025年起，央行也不再披露「信用卡逾期180天未償信貸總額」這個數(shù)據(jù)了。個人信貸不良率的持續(xù)上升，也已經(jīng)是近幾年銀行業(yè)共同面臨的難題。
2022年的7月，原銀保監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中有兩條「核心紅線」對行業(yè)產(chǎn)生了直接影響：第一條是，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)；第二條要求，長期睡眠信用卡，也就是連續(xù)18個月以上沒有主動交易，且沒有透支余額、溢繳款為零的信用卡，占機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例不能超過20%，超標(biāo)的銀行就不能在新增發(fā)卡。有業(yè)內(nèi)人士向財新透露，2022年三季度之后，信用卡發(fā)卡量每個季度都在下降，從直觀上看，就是由對睡眠卡的處理導(dǎo)致的。與此同時，為了清出風(fēng)險，不少銀行不得不將信用卡的不良資產(chǎn)，以一兩折的「白菜價」打包轉(zhuǎn)讓，根據(jù)了解，去年的相關(guān)掛牌轉(zhuǎn)讓金額就超過了1300億元。同時多家銀行也在壓縮自己的信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模，比如停發(fā)部分聯(lián)名信用卡或主題信用卡，不少信用卡分中心也被關(guān)停。
過去，積分、貴賓廳、滿減、禮品，都是銀行吸引用戶辦卡和用卡的重要理由。但這幾年，銀行也在降本增效。曾被視作銀行信用卡「攬客利器」的積分權(quán)益，也在這幾年逐步收縮。根據(jù)不完全統(tǒng)計，最近兩年，包括中國銀行、建行、農(nóng)行在內(nèi)的多家銀行，對信用卡權(quán)益都進(jìn)行了調(diào)整，比如降低積分價值、限制權(quán)益服務(wù)使用的次數(shù)等等。這些權(quán)益的縮水，也對用戶黏性產(chǎn)生了沖擊。在社交平臺上，經(jīng)常能看到相關(guān)的吐槽。有的網(wǎng)友表示，剛攢夠積分想換個烤箱，發(fā)現(xiàn)兌換門檻調(diào)高了50%、也有人說，白金卡說好的無限次貴賓廳，突然就取消了。不少用戶認(rèn)為，權(quán)益一旦縮水，再對比其他支付工具，信用卡真的不再具有什么吸引力了。根據(jù)36kr的報道，去年在小紅書等社交媒體上，「注銷信用卡」的話題瀏覽量就已經(jīng)接近三億次。
另外值得一提的是，今年4月，央行聯(lián)合工信部等七部委印發(fā)《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》，要求「支付歸支付、借貸歸借貸」，簡單說，就是非銀行支付機(jī)構(gòu)不能再把貸款產(chǎn)品放進(jìn)支付工具的選項里，避免用戶在付款時被引導(dǎo)去借錢消費(fèi)。這項新規(guī)將于今年9月底施行，這也被外界視為給信用卡創(chuàng)造一個相對公平競爭環(huán)境的積極信號。